Home / Other / أهم 5 أسباب لماذا يكره بعض الأشخاص المعاشات وسبب خطأهم

ليس هناك شك في أن المعاشات لها نصيبها من المنتقدين. يشتكي بعض الناس من الرسوم المرتبطة بالمعاشات، بينما لا يحب الآخرون فكرة تقييد أموالهم لفترة زمنية محددة. لكن هل هذه الانتقادات مبررة حقًا؟ دعونا نلقي نظرة فاحصة على خمسة أسباب شائعة تجعل الناس يكرهون المعاشات وكيف يمكن التغلب عليها.

مستحق – مستحق

# 1 هم أدوات معقدة.

ليست كل الأقساط هي نفسها ، لأن هناك العديد من الأقساط المختلفة أنواع المعاشات تلبي احتياجات أنواع مختلفة من المستثمرين ومختلف الأهداف طويلة الأجل للتقاعد. يمكن أن تكون هذه الأدوات مختلفة جذريًا عن بعضها البعض.

على الرغم من سهولة فهم العقد الأساسي للمعاش السنوي الفوري ، إلا أن الأنواع الأخرى من المعاشات يمكن أن تكون أكثر تعقيدًا. تعتبر المعاشات المتغيرة وعقود المؤشرات الثابتة مع إمكانية تحقيق عوائد على أداء السوق كلها صعبة بما يكفي لفهمها. إنها تأتي مع جميع أنواع الشروط ، والسقوف ، والرسوم ، وشروط العقد الأخرى التي ليس من الصعب فهمها فحسب ، بل قد يكون من الصعب أحيانًا تتبعها ، حتى إذا كنت تفهمها.

تزداد الأمور إرباكًا بمجرد أن تبدأ في تخصيص عقدك عن طريق إضافة امتيازات إضافية في شكل متعاقدون ، وكلها بتكاليف إضافية. بينما تحسنت عمليات الكشف ، لا يزال من الصعب كسرها.

# 2 المعاشات يمكن أن تكون من أغلى المنتجات الاستثمارية في السوق.

المعاشات باهظة الثمن. غالبية الأقساط السنوية البسيطة والفورية والدخل المؤجل لها عمولات مقدمة تتراوح من 1٪ إلى 4٪. قد تحصل المنتجات الأكثر تعقيدًا ، مثل المعاشات المتغيرة والثابتة ، على عمولات مقدمة بنسبة 7٪ أو أكثر.

إلى جانب التكاليف الأولية ، يمكن أن تكون التكاليف السنوية الإجمالية أيضًا مرتفعة جدًا ، اعتمادًا على نوع العقد الذي تختاره وتضمين مختلف الدراجين أو الأحكام. على سبيل المثال ، يمكن أن تزيد الرسوم السنوية عن 2٪ لرسوم الوفيات والنفقات أو رسوم التأمين. تعتبر تكاليف الحساب الفرعي الأساسية للعقود المتغيرة والمصروفات الإدارية مشكلة أيضًا. نظرًا لأن شركات التأمين ليست مخصصة حصريًا لإدارة المحافظ الاستثمارية ، فإن نسب مصروفات الإدارة أو رسوم MER الخاصة بها عادة ما تكون أعلى بكثير من تلك الموجودة في وسيط جيد، مما يعيق مكاسبك المحتملة.

# 3 يقفلون استثماراتك.

الجانب السلبي الرئيسي الآخر للمعاشات ، وخاصة المعاشات المؤجلة ، هو افتقارها السيئ السمعة إلى المرونة. إذا اشتريت راتبًا سنويًا مؤجلًا وتحتاج إلى سحب الأموال مبكرًا ، فسيكلفك ذلك كثيرًا. المعاشات هي عقود طويلة الأجل ، ويمكن أن يكون كسرها مكلفًا.

للبدء ، يجب على الأفراد الذين يشترون المعاشات الانتظار حتى يبلغوا 59 عامًا ونصف قبل سحب الأموال من حسابهم. بخلاف ذلك ، بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية ، سيتعين عليك دفع مصلحة الضرائب مقابل الانسحاب المبكر (إنه استثمار مؤجل ضريبيًا للتقاعد ، بعد كل شيء) ، ستُفرض عليك غرامة قدرها 10 بالمائة من مصلحة الضرائب .

يا له من تفكير:

“يحدث ذلك إذا انسحبت مبكرًا من أي حساب تقاعد ، بما في ذلك 401 (ك) ، وليس فقط مع الأقساط السنوية.”

في حين أن هذا صحيح تمامًا ، فإن مشكلة الأقساط السنوية هي أن هناك أيضًا رسومًا ثانية تسمى رسوم عقوبة الاستسلام التي تفرضها شركة التأمين لعمليات السحب المبكر. لا تتعلق هذه الرسوم عادة بقدر كبير من عمرك عند الانسحاب ولكن بالأحرى مع الوقت منذ أن اشتريت الأقساط السنوية ، وعادة ما تكون هذه الرسوم سارية في أي مكان بين 6 و 10 سنوات بعد إبرام العقد ، ويمكن أن تصل إلى 10 ٪.

# 4 المعاشات المتغيرة والمفهرسة لا توفر وصول حقيقي إلى مكاسب السوق.

شركات الملعب المعاشات المتغيرة كأداة استثمار آمنة توفر عوائد عالية وتضمن حماية رأس المال الخاص بك وسوف ينمو بمرور الوقت. هذا يبدو وكأنه صفقة العمر ، لكن الحقيقة ليست جميلة.

كما ذكرت سابقًا ، تأتي المعاشات المتغيرة مليئة بالرسوم والعمولات ، مما يستهلك أي أرباح يمكنك تحقيقها.

على الجانب الآخر، المعاشات المفهرسة تابع مؤشرات سوق الأسهم ، مما يتيح الوصول إلى الاتجاه الصعودي للأسواق دون التعرض لخطر الخسارة. ومع ذلك ، فهي لا تقلل فقط من خسائرك ولكنها تقلل بشدة من أرباحك المحتملة. لا تتضمن عادةً أرباح الأسهم في العقد ، ويمكن أن تتضمن “معدل المشاركة” ، مما يؤدي إلى خفض نسبتك بشكل أكبر.

تتضمن المعاشات المفهرسة أيضًا “الحدود القصوى للأداء” ، والتي تحد من مقدار الأموال التي يمكنك جنيها في فترة زمنية محددة. على سبيل المثال ، إذا تم تحديد عائدات الأسهم الخاصة بك بنسبة 5٪ ، وارتفع مؤشر الأسهم بنسبة 15٪ ، فستتلقى الحد الأقصى وهو 5٪ ، وستحصل شركة التأمين على الباقي. هذا يمكن أن يجعلك تفوت كل المكاسب الرئيسية.

# 5 المعاشات يمكن أن تجلب فاتورة ضريبية باهظة.

المعاشات هي أدوات استثمار مؤجلة الضرائب. لذلك ، مع راتب سنوي متغير ، لن تدفع ضرائب على مكاسبك طالما بقي المال داخل الحساب. ولكن عندما تسحب الأموال منه ، فإن هذه المكاسب ستخضع للضريبة كدخل عادي ، وليست مكاسب رأسمالية. هذا يعني أنه سيتم فرض ضرائب تصل إلى 39.6٪ على كل من توزيع رأس المال والمكاسب. إذا كنت قد ربحت هذه الأرباح من خلال الاستثمار المنتظم بدلاً من ذلك ، فستدفع فقط ضريبة أرباح رأس المال البالغة 15٪ بدلاً من ذلك.

كيف يمكن التغلب على هذه السلبيات؟

بعد قراءة هذه السلبيات ، من الواضح لماذا لا يقترب بعض الناس من الأقساط السنوية. ومع ذلك ، يمكن تجنب معظم هذه المخاطر ، إن لم يكن كلها ، إلى حد ما ، مما يجعل بعض الأقساط السنوية اختيارًا جيدًا. فيما يلي بعض النصائح حول كيفية القيام بذلك:

# 1 تعلم أولاً ، تسوق لاحقًا.

إن تعلم خصوصيات وعموميات المعاشات وأنواعها ورسومها والدراجين المختلفين الذين يمكنك اختيارهم مسبقًا سيجعل كل شيء أقل إرهاقًا بمجرد أن تبدأ في البحث عن خيار جيد. يمكن أيضًا أن يُحدث طلب مساعدة مستشار مالي ائتماني فرقًا كبيرًا.

# 2 اجعلها بسيطة.

تجنب تعقيد الأشياء مع المعاشات الغريبة المليئة بالتخصيص لأن هذه ستكون مكلفة للغاية. معظم المستشارين الماليين نقترح اتباع أسلوب الحد الأدنى وتجنب أنواع المعاشات المتغيرة أو المفهرسة أو المختلطة أو غيرها من المعاشات. من الأفضل أن تستثمر أموالك في 401 (ك) الخاص بك وفي حساب استثماري مختلف بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى الأول. بعد ذلك ، يمكنك استخدام مدخراتك لشراء معاش سنوي فوري بمبلغ إجمالي واحد عند التقاعد.

سيتيح لك ذلك الاستفادة من جميع مكاسب السوق ، وسيمنحك مزيدًا من المرونة بتكاليف أقل ، وسيتم فرض ضرائب على أرباحك كأرباح رأسمالية وليس كدخل منتظم. سوف يمنحك القسط السنوي بعد ذلك دخلاً مضمونًا مدى الحياة.

# 3 لا تضع أموالًا قصيرة الأجل في راتب سنوي وتحلى بالصبر.

يمكنك عادةً التخلي عن بعض المرونة إذا كنت تخطط وميزانيتك بشكل صحيح. على سبيل المثال ، عن طريق الاحتفاظ بسائل صندوق الطوارئ بصرف النظر عن الأقساط السنوية ، من غير المرجح أن تحتاج إلى إجراء أي عمليات سحب مبكرة من الأخير. خيار آخر هو تضمين متسابق عقد يسمح بسحب بدون عقوبة ، ولكن تذكر أن هذه تأتي دائمًا برسوم مقدمة. المهم هو أن تتحلى بالصبر وتتجنب الانسحاب مبكرًا بأي طريقة ممكنة.

الخط السفلي

المعاشات معقدة ومكلفة. يمكنهم تأمين استثمارك ، وتقديم القليل من الوصول إلى مكاسب السوق ، أو دفع فاتورة ضريبية باهظة. لكن لا يجب أن تثني هذه السلبيات إذا قمت ببعض الواجبات المنزلية أولاً قبل التسوق. من الممكن العثور على راتب سنوي يلبي احتياجاتك مع عدم إغلاق جميع أموالك أو التخلي عن الكثير من التحكم في الأرباح من الاستثمارات طويلة الأجل. اطلب المساعدة من مستشار مالي ائتماني يفهم هذا المنتج جيدًا بما يكفي لاتخاذ أفضل خيار لك اليوم وغدًا!

المنشور أهم 5 أسباب لماذا يكره بعض الأشخاص المعاشات وسبب خطأهم ظهر لأول مرة بسبب.


Source link

Content Sources: Google - Youtube - Tumblr

About admin

Check Also

3 قطاعات لا يمكن للمستثمرين تجاهلها في عام 2022

لا توجد أشياء مؤكدة في الاستثمار ، لكن هذه القطاعات الثلاثة لديها محفزات قوية لدعم …

3 خيارات للأسهم الصحية للعام الجديد

وفقًا لـ Merriam-Webster ، قد تكون قرارات العام الجديد موجودة منذ أواخر 17ذ قرن. تشير …

سيكون عام 2022 عامًا رائعًا (لكن الأمر متروك لك)

تمت ترجمة هذا المقال من موقعنا الطبعة الاسبانية باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي. قد توجد أخطاء …

Recent Comments

No comments to show.