Home / Other / التقاعد بأثر رجعي. هل تدوم بيضة العش؟

تقترح حكمة التقاعد التقليدية أنه لا يجب عليك ادخار أكثر من أربعة بالمائة في السنة الأولى من التقاعد. يمكن أن يتغير هذا الاقتراح.

مستحق – مستحق

إحصاءات التقاعد على بيضة العش

يجب عليك تعديل هذا المبلغ كل عام لمواكبة التضخم. ومع ذلك ، يتم تحدي هذه القاعدة من قبل المتنبئين بالسوق الذين يتوقعون عوائد أقل في المستقبل ، مما قد يغير الطريقة التي يدخر بها الملايين للتقاعد والإنفاق لاحقًا.

أظهر تقرير حديث أن الأشخاص المتقاعدين الآن يريدون أن يتمتعوا بمستوى عالٍ من الثقة في تقاعدهم. 1 مليون دولار أسترالي ملف سيشهد حساب تقاعد ينفق 33000 دولار في السنة الأولى. بعد ذلك ، سيرتفع الدخل السنوي للمستثمر إلى 34،320 دولارًا في العام الثاني و 35،690 دولارًا في العام الثالث ، بافتراض تضخم بنسبة 4٪. هذه الأرقام بغض النظر عن كيفية أداء السوق.

في التسعينيات ، أصبحت قاعدة الـ 4٪ هي المعيار لإدارة الثروات. اعتمد الملايين من الأمريكيين على هذا الرقم في قراراتهم المتعلقة بإنفاق التقاعد على مدى عقود. يمكن للمستثمرين امتلاك 50 ٪ في الأسهم والنصف في سندات، السماح لهم بالحفاظ على أموالهم خلال الغالبية العظمى من تقاعدهم لمدة 30 عامًا بين عامي 1926 و 2020.

هذا ليس مرجحًا ، حيث من المتوقع انخفاض العوائد المستقبلية بعد فترة طويلة من المكاسب فوق المتوسط. على سبيل المثال ، نظر الباحثون في العوائد المستقبلية على مدى 30 عامًا ووجدوا أن 25٪ من عمليات المحاكاة أظهرت أن محفظة من نصف الأسهم ونصف السندات ستنفد من المال ، حتى لو تم الاحتفاظ بالسحب عند 4٪.

يعد معدل السعر / الأرباح لمؤشر S&P 500 ، والذي يقيس مقدار ما يدفعه المستثمرون مقابل دولار واحد في أرباح الشركات ، أحد المؤشرات على أن السوق قد يكون مقومًا بأقل من قيمته الحقيقية. وفقًا لـ FactSet ، يكون 23.88 إذا تم حسابه باستخدام الأرباح الأخيرة. وهذا أعلى بكثير من متوسط ​​17.35 خلال العشرين عامًا الماضية.

حقوق التقاعد

شركات إدارة الثروات التي توصي بالتكيف مع قاعدة 4٪. يتفق باحثون آخرون أيضًا على أن العائدات ستنخفض على الأرجح ، مما يجعل الانسحاب أكثر صعوبة. حتى الانخفاض إلى 3.3٪ قد يكون متفائلًا إذا استمر التضخم ، الذي بلغ ذروته في 30 عامًا ، عند أو بالقرب من مستواه الحالي لفترة طويلة.

لا يزال بإمكان المتقاعدين ادخار أكثر من 3.3٪ إذا كانوا على استعداد لتقديم تنازلات. لديهم خيار العمل لفترة أطول وتقليل الوقت الذي سيحتاجون فيه للاعتماد على بيضهم. يمكنهم التأخير عندما يبدأون في الحصول على الضمان الاجتماعي. الشيكات الشهرية التي تبدأ مزاياها ستكون أعلى إذا انتظروا. سيؤدي هذا إلى تقليل المبلغ الذي يمكنهم سحبه من محافظ التقاعد الخاصة بهم.

ينصح المستشارون بتعديل عمليات سحب محفظتك لتتفاعل مع تحركات السوق. هذا يعني أخذ المزيد من المال عندما يكون السوق في حالة صعود وأقل خلال فترات الهبوط. ستعتمد قدرة المتقاعدين على تحقيق ذلك على مدى تعقيدهم ، واستعدادهم لإنفاق أقل ، وقدرتهم على قبول التعقيد.

تسمح لك هذه الخطة بالتخلي عن تعديلات التضخم في أي سنوات بعد أن تعرضت محفظتك لخسائر. يتميز هذا التكتيك بكونه أبسط من غيره. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يسمح بمعدل إنفاق بدء أعلى من 3.3. يقدر خبراء التقاعد أنه إذا كان لديك 50٪ من أصولك في الأسهم و 50٪ من أصولك في السندات ، فيمكنك سحب 3.6٪ من بداية التقاعد. لا يزال لديك فرصة بنسبة 90٪ ألا تنفد أموالك خلال 30 عامًا.

مؤخرا ، الولايات المتحدة التضخم معدل تجاوز 13 عاما من أعلى مستوياته. أثار هذا جدلاً حول ما إذا كانت البلاد على وشك الدخول في فترة تضخمية مثل السبعينيات.

توفر هذه الطريقة تدفق دخل يمكن التنبؤ به يترك لورثتك أكثر من الاستراتيجيات المتغيرة الأخرى. ومع ذلك ، فإن هذه الطريقة لها جانب سلبي واحد: على الرغم من أن دخلك الاسمي سيظل مستقرًا ، فمن المرجح أن تنخفض أرباحك المعدلة حسب التضخم بمرور الوقت. يكون هذا أكثر صعوبة عندما يكون التضخم مرتفعًا.

حل التقاعد

نهج آخر هو استثمار أكثر في بداية التقاعد ثم التراجع عندما تكون الأسواق سيئة. ثم قم بزيادة مبلغ السحب مع ارتفاع الأسهم. على سبيل المثال ، أفاد المتنبئون أن شخصًا ما لديه محفظة أسهم بنسبة 50٪ ومحفظة سندات بنسبة 50٪ يمكنه سحب 4.72٪ عند التقاعد بينما لا يزال لديه فرصة بنسبة 90٪ لجعل بيضة عشه تدوم لمدة 30 عامًا.

ومع ذلك ، هناك أيضًا مخاطر. هناك احتمالية لإجراء تخفيضات كبيرة. قد يعني معدل البدء الأعلى توفر أموال أقل للورثة.

لنفترض أن لديك مليون دولار للتقاعد وأنك سحبت 4.72٪ (47200 دولار) في العام الأول. لذا ، فإن مبلغ 47200 دولار أمريكي المسحوبة ، بالإضافة إلى تعديل سنوي للتضخم ، سوف يساوي الآن أكثر من 6٪ من الرصيد الجديد البالغ 750 ألف دولار.

ستفرض استراتيجية الدرابزين خفضًا بنسبة 10٪ في الراتب في أي وقت يرتفع فيه معدل السحب إلى 5.7٪ أو أكثر. بعد تعديل مبلغ السحب الأولي البالغ 47200 دولار أمريكي لحساب التضخم (إلى 49088 دولارًا أمريكيًا) ، بافتراض معدل تضخم بنسبة 4.4٪ ، فإن هذه الطريقة تقلل الدخل بنسبة 10٪ أو 4908 دولارًا أمريكيًا. في العام الثاني ، ستسحب 44180 دولارًا. يمكن استخدام هذا لإلغاء عطلة أو تأجيل شراء سيارة.

بعد أن ينخفض ​​معدل السحب بنسبة 20٪ إلى 3.8٪ أو أقل ، يمكنك الحصول على زيادة بنسبة 10٪. وذكرت السيدة بنز أن أي تخفيضات في الإنفاق سيتم إيقافها في آخر 15 عامًا من خطة التقاعد لمدة 30 عامًا.

قم بتعديل عملية السحب الأخيرة لمواكبة التضخم إذا كان معدل السحب الخاص بك بين 3.8٪ -5.7٪ في السنوات. بعد سنة الخسارة ، يمكنك تخطي تعديل التضخم.

المنشور التقاعد بأثر رجعي. هل تدوم بيضة العش؟ ظهر لأول مرة بسبب.


Source link

Content Sources: Google - Youtube - Tumblr

About admin

Check Also

3 قطاعات لا يمكن للمستثمرين تجاهلها في عام 2022

لا توجد أشياء مؤكدة في الاستثمار ، لكن هذه القطاعات الثلاثة لديها محفزات قوية لدعم …

3 خيارات للأسهم الصحية للعام الجديد

وفقًا لـ Merriam-Webster ، قد تكون قرارات العام الجديد موجودة منذ أواخر 17ذ قرن. تشير …

سيكون عام 2022 عامًا رائعًا (لكن الأمر متروك لك)

تمت ترجمة هذا المقال من موقعنا الطبعة الاسبانية باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي. قد توجد أخطاء …

Recent Comments

No comments to show.