Home / Other / دليل معاش ثابت 101

قد يكون الأشخاص الجدد في عالم التمويل والذين يتطلعون إلى التقاعد غارقين في كل الشروط والمعلومات الجديدة المتوفرة. في هذه المقالة ، نقدم لك دليل 101 السنوي الثابت لمساعدتك على فهم كل ما تحتاج لمعرفته عنها.

مستحق – مستحق

ما هو المعاش الثابت؟

المعاش الثابت هو في الأساس عقد تأمين يعد بالدفع للمشتري. إنها تضمن معدل فائدة محددًا مشروطًا بمساهمات المشتري في الحساب. ببساطة ، يعطي المشتري مبلغًا مقطوعًا أو يدفع سلسلة من المدفوعات بمرور الوقت إلى شركة التأمين. في المقابل ، يحصل المشتري على دخل ثابت طوال فترة التقاعد.

غالبًا ما تستخدم المعاشات الثابتة في التخطيط للتقاعد ، على الرغم من اختلافها قليلاً عن 401 ألف أو Roth IRA. لا تقدم 401ks أي إعفاء ضريبي مقدمًا ، على الرغم من أنها تكافئ المستثمرين بسحب الضرائب المعفاة من الضرائب عند التقاعد. هذا يعني أنك لا تدفع ضرائب أبدًا على الأموال التي تجنيها من هذه الحسابات ، لكن لا يمكنك لمس الحساب حتى تصل إلى سن معينة. المعاشات ، من ناحية أخرى ، مؤجلة الضرائب.

وبالتالي ، فأنت تدفع الضرائب فقط عندما تتلقى مدفوعات من الأقساط السنوية. ومع ذلك ، تقدم المعاشات دخلاً مضمونًا أثناء التقاعد ، في حين أن 401 ألف هو مجرد مبلغ مقطوع.

كيف يعمل نظام المعاش الثابت؟

يقوم معظم الأشخاص الذين يشترون المعاشات بشرائها من خلال دفعة كبيرة ، بينما يشتريها الآخرون من خلال المدفوعات بمرور الوقت. بمجرد شراء الأقساط السنوية ، تضمن شركة التأمين أن الحساب سيكسب مبلغًا معينًا من الفائدة. بعد الشراء وتراكم الفائدة ، يدخل المشتري أو صاحب السنا في مرحلة التراكم.

ستحسب شركة التأمين هذه المدفوعات بناءً على المبلغ الموجود في الحساب نفسه ، وعمر المالك ، وعدد قليل من العوامل الأخرى. خلال هذه المرحلة ، سوف ينمو الحساب – مؤجل الضرائب. سوف تستند الضرائب على العقد إلى نسبة الاستبعاد.

نسبة الاستبعاد هي ببساطة نسبة مدفوعات صاحب الحساب إلى المبلغ المتراكم في الحساب. ثم يعتمد هذا على المكاسب من الفائدة المكتسبة خلال مرحلة التراكم. سيتم فرض ضرائب على المكاسب الإجمالية في نهاية المطاف ، ولكن فقط عندما يتلقى مقدم السنا دفعة.

بعد ذلك ، ستستخدم شركة التأمين أموال صاحب السنوى وتستثمرها في أماكن مختلفة.

بعد تراكم الأموال ، تبدأ مرحلة الدفع. ستستمر مرحلة الدفع لعدد محدد من السنوات ، أو لبقية عمر المقدم السنوي. يتم الاتفاق على هذا عادة قبل شراء القسط السنوي.

ما هي أنواع المعاشات المختلفة؟

هناك نوعان رئيسيان من المعاشات الثابتة ، وهما المعاشات على مدى الحياة والمعاشات المحددة المدة. المعاش على الحياة هو منتج تأمين ذو دفعات ثابتة على فترات. ستحدد وقت حدوث هذه المدفوعات. الجانب المركزي من المعاشات في الحياة هو أنها تستمر حتى وفاة الشخص الذي يأخذ الأقساط السنوية. سيدفع لك القسط السنوي مدى الحياة دخلاً مضمونًا ، غير مفهرس بالتضخم. أيضًا ، عندما يتم سن معاش الحياة ، فإنه ليس قابلاً للإلغاء.

مصطلح سنوي معين هو في الأساس نفس الشيء ، ولكن هناك تاريخ انتهاء محدد للعقد. تقدم بعض الأقساط السنوية عادةً دفعات أكبر من الأقساط السنوية مدى الحياة. نظرًا لأنه يدفع خلال فترة زمنية محددة وليس حتى وفاة مقدم السناة ، فإن شركة التأمين معرضة لخطر أقل. في حالة وفاة مقدم السناها قبل انتهاء الفترة ، يحصل المستفيد على المدفوعات.

فوائد

هناك عدد قليل من الطرق التي يمكن للمضخمين الاستفادة من هذه العقود.

عوائد الاستثمار المتوقعة

المعاشات الفورية الثابتة بشكل عام آمنة ومأمونة للغاية. لا يتم نقل أموالك حقًا بين وظائف مختلفة داخل السوق. عادة ما يتم اشتقاق معدلات الأقساط الثابتة من العائد الذي تحققه شركة التأمين. تستثمر شركات التأمين عادةً في السندات الحكومية والشركات عالية الجودة. هذه آمنة نسبيًا للشركة ، ومن ثم يكونون مسؤولين عن سداد المستفيد السنوي بالمعدل من عقد الأقساط السنوية.

لحساب العائد على راتب سنوي ثابت ، هناك معادلة بسيطة. تأخذ المبلغ الإجمالي الذي وضعته في الأقساط السنوية وتقسيمه على عدد الأشهر المتبقية. سيكون هذا هو تاريخ انتهاء العقد ، أو متوسط ​​العمر المتوقع المحسوب. سيكون الرقم الذي تحصل عليه هو مبلغ الدخل الشهري. إذا كان هذا محيرًا ، فإليك مثالاً

إذا كنت رجلاً يبلغ من العمر 65 عامًا ولديك حوالي 100000 دولار للاستثمار ، فستتلقى 259.20 دولارًا أساسًا شهريًا. ستبدأ في الحصول على هذه المدفوعات بعد شهر من بدء القسط السنوي ، عادةً لبقية حياتك. نحصل على هذا الرقم بضرب 21 عامًا أو نحو ذلك المتبقية في العمر المتوقع لرجل يبلغ من العمر 65 عامًا في 12. يمثل الرقم 12 عدد الدفعات التي ستحصل عليها شهريًا سنويًا.

المعاشات الفورية المتغيرة مختلفة قليلاً عن الثابتة. نظرًا لأن الأموال التي تضعها تذهب إلى أجزاء مختلفة من السوق ، فإن التضخم سيكون عاملاً. ومع ذلك ، لا ينبغي أن ينخفض ​​أكثر من المبلغ الأساسي ، مثل 259.20 دولارًا في المثال السابق.

نمو الضرائب المؤجلة

بالنسبة لجميع أنواع المعاشات الثابتة ، فإن نمو الأموال المستثمرة يتم تأجيله من الضرائب. يمكن شراء المعاشات نفسها من خلال الدخل قبل الضريبة ، أو الأموال التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل. سيحدد نوع الدخل ، قبل الضريبة أو بعد الضريبة ، ما إذا كان مؤهلاً لوضع مؤجل الضريبة أم لا. المعاشات التي يتم شراؤها بأموال تم فرض ضرائب عليها بالفعل غير مؤهلة للحصول على حالة مؤجلة الضرائب.

عادة ما يتم شراؤها عند التقاعد أو قرب نهاية الحياة العملية للمتقاعدين. الشيء العظيم هو أنك ستحصل على نمو معفى من الضرائب على الأموال المستثمرة. أيضًا ، يتم تأجيل الضريبة حتى يتم دفع الأموال.

دخل مضمون

إن الشيء العظيم في المعاشات هو أنك ستحصل على دخل مضمون. علاوة على ذلك ، تحدث هذه المدفوعات المنتظمة والمتوقعة بغض النظر عن تقلبات السوق.

كيف يتم تحديد معدلات الأقساط؟

عادة ما تقوم شركات التأمين التي تبيع المعاشات بتحديد معدل النمو. سوف يحتوي العقد السنوي على تلك التفاصيل. سيختلف إعداد السعر بشكل طبيعي من شركة إلى أخرى. بشكل عام ، ستأخذ الشركة علاوة المستهلك وتجمعها مع جميع الأقساط الأخرى المستلمة. بعد ذلك ، سيشترون عادةً بعض السندات التي تضمن العائد.

من هذا ، يمكنهم تقديم سعر للمستهلك أو شراء خيارات لزيادة الإمكانات. بالطبع ، ستلعب الشركات المختلفة أوراقها بشكل مختلف ، لذلك سترى بعض الأشياء تختلف داخل كل شركة.

أفضل الأسعار اليوم

الأقساط السنوية المضمونة لعدة سنوات هي راتب سنوي ثابت يضمن معدل فائدة ثابت. يتم تحديد هذا المعدل لفترة زمنية معينة ، عادة من ثلاث إلى عشر سنوات. كما أكتوبر 2021، فإن أفضل معدلات الأقساط السنوية المضمونة متعددة السنوات هي 3.05 بالمائة لمدة عشر سنوات ، و 2.95 بالمائة لمدة سبع سنوات أو خمس سنوات.

أفضل معدل لمدة ثلاث سنوات هو 2.35 في المائة ، في حين أن 2.15 في المائة هو الأفضل لمدة عامين. تتغير هذه الأسعار أكثر مما تعتقد ، لذا تأكد من مواكبة أحدث المعلومات. عند الاستحقاق ، نضمن لك 3 في المائة ولا يتغير.

رافعات التسعير

ستستخدم العديد من الشركات رافعات التسعير كجزء من طريقة الائتمان. الأول هو نسبة المشاركة. معدل المشاركة هو نسبة تضاعف بها شركة التأمين التغير في المؤشر خلال مدة العقد. تساعدهم هذه النسبة المئوية على تحديد مقدار الفائدة التي سيضيفونها إلى عقد سنوي مفهرس.

التالي هو سقف سعر الفائدة. مرة أخرى ، يحدد موفر الأقساط هذه ، كونه حد النمو. أخيرًا ، الحد الأدنى لسعر الفائدة هو الحد الأدنى لمعدل الفائدة الذي يتم إضافته إلى محفظة الاستثمار الأساسية للمعاش السنوي.

عيوب

للأسف ، عندما يتوفى صاحب السنا ، سيدين المستفيد بضرائب باهظة على دخل الاستثمار. بالإضافة إلى ذلك ، لن يتمتع المستفيدون بوضع الإعفاء الضريبي على أي معاشات سنوية يرثونها. إذا كنت تفكر في الحصول على راتب سنوي ، فاستشر أحد المتخصصين.

العوائد المضمونة هي جزء مهم من المعاشات الثابتة. ومع ذلك ، فهي عادة ما تكون منخفضة للغاية. في بعض الأحيان يمكنك تحقيق عوائد أعلى من خلال بناء محفظة سندات آمنة. بالإضافة إلى ذلك ، ستستخدم العديد من شركات التأمين “أسعارًا تشويقية” في عقودها. هذا يعني في الأساس أنهم سيضمنون عائدًا معينًا لفترة من الوقت. ومع ذلك ، سوف يقللون هذا بعد بضع سنوات. سيؤدي هذا التخفيض بالتالي إلى تقليل عائداتك.

بالإضافة إلى ذلك ، توجد رسوم أخرى مثل رسوم الاستسلام ورسوم M&E والعمولات.

لا يمكننا إخبارك عن المعاشات الثابتة إذا لم نتحدث عن فقدان المرونة. سيكون لجميع الأقساط فترة تراكم وفترة سحب. ستتمتع ببعض المرونة عندما تكون في فترة التراكم. يمكنك التنازل عن السياسة وسحب الرصيد في حالة الطوارئ ، على الرغم من احتمال وجود بعض الرسوم والعقوبات.

ومع ذلك ، بمجرد أن تبدأ فترة السحب ، لن تحصل على نفس المرونة. ستحصل على مدفوعاتك ، لكن لا يمكنك الحصول على كل أموالك في حالة الطوارئ. في هذه المرحلة ، تمتلك شركة التأمين استثماراتك ، وأنت تمتلك مصدر الدخل.

المعاشات الثابتة رائعة ، لكنها ليست مثالية. لذا كن على دراية بالجوانب السلبية والعب أوراقك وفقًا لذلك.

كيف أحصل على راتب سنوي ثابت؟

هناك أماكن متعددة لشراء راتب سنوي ثابت. يشمل مقدمو المعاشات شركات التأمين والوسطاء والتجار المستقلين وشركات الصناديق المشتركة ، و أكثر من ذلك بكثير.

هنا في Due.com ، يمكننا مساعدتك في الاستعداد للتقاعد وتخطيط المعاشات الخاصة بك. لدينا بالفعل أكثر من 12000 مستخدم مسجل ، وقد ساعدنا في توفير أكثر من 240 مليون دولار عند التقاعد.

متوسط ​​دخل التقاعد لمستخدمينا هو 2100 دولار شهريًا. لذا فأنت تتحكم في مقدار الأموال التي لديك عند التقاعد ، وسنساعدك في كل خطوة على الطريق.

المنشور دليل معاش ثابت 101 ظهر لأول مرة بسبب.


Source link

Content Sources: Google - Youtube - Tumblr

About admin

Check Also

3 قطاعات لا يمكن للمستثمرين تجاهلها في عام 2022

لا توجد أشياء مؤكدة في الاستثمار ، لكن هذه القطاعات الثلاثة لديها محفزات قوية لدعم …

3 خيارات للأسهم الصحية للعام الجديد

وفقًا لـ Merriam-Webster ، قد تكون قرارات العام الجديد موجودة منذ أواخر 17ذ قرن. تشير …

سيكون عام 2022 عامًا رائعًا (لكن الأمر متروك لك)

تمت ترجمة هذا المقال من موقعنا الطبعة الاسبانية باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي. قد توجد أخطاء …

Recent Comments

No comments to show.